BRÅSTOPP: Gjeldregisteret har gjort det vanskeligere å ta opp nye lån for å betjene gamle. Men hvordan kan man da refinansiere gammel gjeld?

Refinansier på 1-2-3

Nå kommer refinansieringsbølgen. Du kan spare tusenvis av kroner på å kvitte deg med smålån på en smart måte, men ikke nødvendigvis med et nytt lån. Vi viser deg de beste grepene.

Publisert

Veksten i usikret gjeld (forbrukslån, kredittkort etc) har stoppet opp. Den er riktig nok på svimlende 178 milliarder kroner, men tall fra Gjeldsregisteret viser en nedgang hittil i år med 13.1 milliarder (- 6,9 %). 

Mer mislighold

Samtidig viser Finanstilsynet i en fersk rapport at det er en økning i misligholdte forbrukslån. Ifølge direktør for personmarked i BN Bank, Endre Jo Reite, har èn av tre forbrukslånskunder betalingsproblemer. Den samme tredjedelen som har betalingsproblemer, har mer enn 60 prosent av Norges samlede forbrukslån.

Hvordan henger dette sammen med bråstopp i nye forbrukslån? Jo, når tilgangen til nye lån strupes, faller korthuset sammen for mange forbrukslånskunder. De har betjent gamle lån med å ta opp nye lån, men bankene må nå si nei til slik opplåning hvis de ser i gjeldsregisteret at total gjeld er for høy.

Pass på lettvinte løsninger

Voila, her kommer markedet for «refinansieringslån», det nye buzzordet for mange banker som før pøste ut forbrukslån. En av årsakene til populæriteten, er at vanlige forbrukslån bare kan tilbys over 5 år. Men tar du opp et refinansieringslån, kan du nedbetale lånet over langt flere år.

Har du mange kredittkort og smålån? Ikke bli fristet til å hoppe på et nytt refinansieringslån før du har fulgt vår oppskrift, ellers kan du gjøre deg selv en bjørnetjeneste. I iveren etter å bli ferdig, kan du ha glemt en eller flere smålån eller inkassosaker som du ikke får ryddet opp med det nye lånet.

Skaff oversikt

Dette er jobb nr 1. Du kan ikke komme deg ut av gjeldsproblemene før du har skaffet deg oversikten over alle dine kreditorer. Og da mener jeg alle. Altfor ofte ser jeg folk som skaffer seg enda et nytt, større lån for å betale ut tre-fire mindre. Vel og bra, men de har kanskje glemt et kredittkort, en inkassosak eller en større regning. I stedet for å rydde opp en gang for alle, rydder de bare delvis opp i økonomien. Etter noen måneder kommer de i en ny pengeskvis fordi det glemte kredittkortet eller inkassosaken dukker opp igjen på et dårlig tidspunkt.

Bruk tid!

Derfor bør du alltid bruke litt tid på å skaffe full oversikt over din gjeld· Ifjor fikk vi endelig et gjeldsregister, dvs en samlet oversikt over din usikra gjeld. Du må selv ringe og sjekke hvor du kan ha gjeld og inkassosaker.

  1. Logg inn på gjeldsregisteret: Du logger deg inn ved hjelp av din BankID. Det fins foreløpig to tilbydere: gjeldsregisteret.com og norskgjeld.no. Merk at du her bare finner en oversikt over usikret gjeld: typisk forbrukslån, handlekonti (Klarna mm) og kredittkort. Ikke bolig- eller billånet ditt, heller ikke inkassosaker eller restskatt. Se en oversikt over hva som mangler her:
  2. Sjekk også skattemeldingen: Her finner det meste av registrert gjeld, dvs også bil- og boliglån, samt usikret gjeld, men husk at dette er tall som fra 31.12 i fjor. Mye kan ha skjedd etter det.
  3. Ta en gratis kredittsjekk på deg selv hos Experian eller Bisnode.
  4. For å få med samtlige inkassosaker bør du egentlig ringe til så mange inkassoselskaper som mulig for å sjekke om de har saker på ditt navn. Det er dessverre for tiden ikke mulig å bruke en masseutsendelse via inkasso.no, men sjekk gjerne nettstedet til https://www.virke.no/bransjer/inkasso for å få tips om hvordan hvert selskap kan kontaktes.
  5. For å få oversikt over offentlige krav, bør du logge deg inn på dine sider hos Statens innkrevingssentral

 

Refinansier

Når du har funnet ut hvor mye du skylder totalt har du iallfall tre valg:

  1. Nedbetalingsvtale? Enten kan du avtale med hver enkelt kreditor om å betale et månedlig beløp over et gitt antall måneder eller år, helt til all gjeld er tilbakebetalt. Ulempen er at man skal overholde en rekke avtaler og det er en relativt omfattende jobb. Men det er langt fra umulig! Får du feriepenger, bonus, arv eller lignende, kan du betale ned raskere på hver avtale.
  2. Nytt lån: Et annet alternativ er å rydde opp smålån og inkassosaker med et nytt lån. Bytte ut gammel gjeld med nye penger, altså? Er ikke det som å pisse i buksa, sier du ? Nei, for det første: Alternativet er som regel å betale ned hver enkelt inkassosak og forbrukslån. Da må man avtale en månedlig sum for hver enkel kreditor og passe på at titalls avtaler overholdes hver måned (alt. 1 over). For det annet vil nye, friske penger gjøre deg i stand til å prute ned prisen på de gamle inkassosakene. Det er vanskelig å si hvor mye, men de fleste inkassoselskaper vil gi noe rabatt på forsinkelsesrenter og gebyrer, hvis du kan betale ut det resterende innen et par uker.
  3. Omstartslån: Enkelte banker, som Bank2, Bluestep, Kraft og Nordax, markedsfører mer omfattende refinansiering via såkalte omstartslån. Det kan typisk være en kunde som har eiendom, men pådratt seg betalingsanmerkning og får nei fra sin gamle bank til videre opplåning for å bli kvitt problemgjeld og inkassosakene. Disse bankene kan likevel tilby refinansieringslån, men gjerne sikret ved pant i eiendom. Et annet alternativ er at banken overtar all problemgjeld + boliglån og pakker lånene sammen i ett lån, med sikkerhet i bolig. Renten på et slikt totallån er gjerne 5-7 %, dvs himmelhøyt over ordinært boliglån, men  gulroten er at du i løpet at ett år eller to skal ha nedbetalt såpass mye av dette lånet, at det kan overtas igjen av din gamle bank, til ordinære betingelser. Fordelen med disse bankene, er at de gjerne gjør en mer grundig prosess sammen med deg og sørger for at du får med all gjeld i det nye lånet. De er mer hands-on. Ulempen er, etter min mening, at de av og til overselger din mulighet til å dra tilbake til gamleabanken når du har friskmeldt økonomien din. Det er slett ikke sikkert at banken vil ha deg tilbake, rett og slett, og da blir perioden med et dyrt boliglån lenger enn forventet. Men, alt i alt mener jeg at disse bankene tilfører en viktig mulighet for en del kunder som ellers ikke ville hatt en farbar vei ut av det økonomiske uføret.

Begynn med egen bank

  1. Kontakt banken: Begynn alltid med din nåværende bank. Det beste er å utvide eksisterende boliglån. Det er mulig at verdien av boligen din har økt så mye at du kan utvide lånet uten at det går på bekostning av sikkerhet og rentenivå. Men hvis du gjør det, bør du øke nedbetalingen på boliglånet i tråd med opplåningen. Det kan banken hjelpe deg med å beregne. Ikke vær flau over å snakke med banken hvis du må rydde opp i egen økonomi. Du blir ikke satt på en ”verstingliste” selv om du har litt for mange kredittkort eller smålån. Banken er vant med slike forespørsler, selv om det kanskje er første gang for deg. Selv om du har betalingsanmerkning, kan banken bruke verktøykassen sin, selv om enkelte storbanker i slike tilfeller må ha godkjenning fra hovedkontoret for å refinansiere. Du må imidlertid være forberedt på et nei fra din hovedbank. Det er ikke videre populært å «overta» andres problemgjeld, og det er slett ikke sikkert at banken vil øke ditt boliglån selv om det er ledig sikkerhet. De vil nøye vurdere din betjeningsevne og, ikke minst, hva forbrukslånene har gått til.
  2. Startlån. Søk om Startlån fra Husbanken via din kommune. Renta er lav og lånet gis ofte lån i tilfeller hvor banken har sagt nei. Nåløyet for å få dette lånet er blitt mye trangere de siste årene, men en del kommuner gir slike lån for å hindre at folk må selge hus og hjem for å rydde opp i økonomien. Dette er et tilbud som er blitt mer vanlig i mange kommuner.
  3. Bruk anbudstjenester Ikke alle kan låne opp på boligen for å løse ut dyre smålån. Mange leier bolig eller de har allerede nådd øvre grense på boliglånet. Da kan løsningen være et usikret lån gjennom et refinansierings- eller «omstartslån» (se over). Men pass på! Renteforskjellene er enorme. Det fins sjelden en ”offisiell” rente på disse lånene, slik man har med boliglån. Renten blir gjerne satt på mer eller mindre individuell basis, avhengig av kredittscore, sikkerhet, inntekt, alder, geografi etc. Bruk anbudstjenester for å sende anbud på ditt lånebehov. På denne måten får du sendt ut identiske opplysninger til alle banker, slik at du er sikker på at tilbudet er basert på mest mulig like kriterier.
  4. Kredd? Det kan også være verdt å sjekke ut nye aktører som for eksempel Kredd eller Perx. Nåløyet for å få lån der er gjerne enda trangere, men fordelen er at mange kunder med god betjeningsevne, vil få langt lavere rente enn de tradisjonelle bankene som kjører mindre finmasket kredittvurdering.

Når du skal betale ned lån:

Begynn alltid med de dyreste lånene

  • Avbetalingslån
  • Kredittkort
  • Handekonto
  • Små forbrukslån

Hva med billånet?

Du behøver ikke nødvendigvis refinansiere billånet, for der er sannsynligvis renta lavere enn for ditt nye lån, med mindre du har lånt opp på boligen. Studielån bør du aldri betale ned ekstra på, med mindre det er misligholdt og overført fra Lånekassen til Statens Innkrevingssentral. Da bør du betale ut misligholdet slik at lånet kan gå tilbake til Lånekassen. Da synker renta på lånet, og det kan betales ned på ordinært vis.

Hvis du har et boliglån, kan det være smart å velge avdragsfrihet i en periode og heller bruke avdraget som du ”sparer” til å betale ned dyrere lån som kredittkort, forbrukslån etc.