Slik finner du den beste barneforsikringen

Det viktigste med en barneforsikring er uføredekningene. Glem ombygging av bolig og behandlingshjelp. Det er i hovedsak godt dekket i det offentlige. For barn, vel og merke.

Min drømme-barneforsikring eksisterer ikke. For den skulle bare hatt en solid, indeksjustert uførepensjon og -engangsutbetaling. Selvsagt mot en rimeligere pris enn de 4000 + som forlanges for dagens hybridløsninger.

Høy uføregrad

For det første er det ikke slik at man automatisk er sikret en høy dekning gjennom en slik forsikring. Selskapene lokker gjerne med  høye beløp i markedsføringen. Men i mange tilfeller må man bli erklært 100 prosent invalid for å få utbetalt de høyeste dekningen.  Og selv om et barn har fått en omfattende skade, skal det ganske mye til for at man blir erklært 100 % arbeidsufør i voksen alder.

To hovedtyper

Det fins flere typer barneforsikring. Vi kan begynne med  å grovsortere dem i to grupper:

• Ulykke: En enkel og rimelig forsikring som dekker behandlingsutgifter og som gir erstatning ved medisinsk invaliditet som følge av ulykke. Fordeler: Det er ingen krav om helseopplysninger. Den er svært rimelig.

• Sykdom: En mer omfattende og dyrere barneforsikring som dekker både ulykke og sykdom. Det er vanligvis krav om at dere gir en del helseopplysninger om barnet, slik som medfødte sykdommer etc. Det betyr samtidig at selskapet kan nekte å selge en slik forsikring, som følge av barnets helsetilstand. Det er normalt noen måneders karenstid etter tegning av en slik forsikring.

Ikke velg det billigste

Den rene ulykkesforsikringen er svært rimelig, kanskje bare noen hundrelapper årlig. Det er imidlertid sjelden ulykker, men sykdom, som gjør at enkelte barn blir arbeidsuføre i voksen alder. Barneforsikringer som har gode uføredekninger koster fra 3000 – 5000 kroner, avhengig av dekningsomfang og størrelsen på uføreutbetalingene.

De fleste selskaper lar deg forsikre barna fra de er spebarn. Det normale er å sette grensen fra 3 måneder, men det fins også selskaper som tilbyr egne gravid- og spebarnsforsikringer med noe begrenset dekning. Du kan tegne ny forsikring helt til barnet er 16-18 år, men forsikringen opphører vanligvis ikke før barnet blir 26 år. Dette er også ”knekkpunktet” i folketrygden for utvidet rett til uførepensjon.

Fortsett forsikringen

Flere selskaper lar barnet videreføre en barneforsikring til ordinær uføreforsikring uten at du må gi en ny helseerklæring. Dette er svært viktig, siden det er mye som kan ha skjedd med helsen fra barnet var noen måneder og frem til 26 årsalder. Skal man tegne en helt ny uføreforsikring med nye helseopplysninger, risikerer man store avkortninger selv om man har ”milde” diagnoser som diabetes etc.

To typer dekning

Vi har altså valgt bort rene ulykkesforsikringer, og går for varianter som også dekker sykdom. Men også her er det store forskjeller mellom selskapene. Man kan dele dekningen i to hovedtyper:

1. Det som går til barnet:

• Uførekapital: Engangsbeløp, vanligvis hvis barnet blir mer enn mer enn 50 prosent arbeidsufør og denne uførheten har vart i to år (normalt). Det fins også et alternativ hvor man får en forskuddsbetaling hvis du har vært arbeidsufør i mer enn ett år, siden mange opplever en nedgang i inntekten etter denne perioden.
• Uførepensjon: Gir en månedlig utbetaling ved uførhet, ikke engangssum. Utbetalingen skjer ved minst 50 prosent uførhet (If gir fra 40 prosent) sammenhengende i minst 12 måneder. Enkelte selskaper graderer etter uføregraden, det vil si 60 % uførhet gir 60 % av maks utbetaling. Pass på at denne dekningen blir inflasjonsjustert! Noen selskaper gir bare en fast sum, f eks 0,5 G, dvs ca 53 000 kr i dag, men oppjusterer den ikke. 53 000 kr i dag har en langt lavere verdi om f eks 20 år.
• Medisinsk invaliditet: Denne forsikringen utbetales etter graden av invaliditet etter en ulykke eller sykdom. Dekningene er inntil 2-3 millioner kroner. Til forskjell fra uførekapital, går invaliditet på tap av livskvalitet, ikke arbeidsevne.

Disse dekningene skal altså gå til å trygge ditt barns økonomi ved uførhet og tap av inntekt. Enkelte selskaper har delt opp barneforsikringene i flere varianter, med mulighet for å betale mer for å få høyere uføredekning,. Merk også at noen selskaper har kuttet bort utbetaling ved såkalt medisinsk invaliditet, og prioriterer heller høyere utbetalinger ved arbeidsuførhet og/eller høye månedlige utbetalinger.

2. Det som går til foreldrene: I hovedsak fire dekninger:

• Hjelpestønad: Forutsetter at det allerede er innvilget hjelpestøtte fra Nav. Blir et supplement til det offentlige hvis barnet har et særskilt pleie- og tilsynsbehov. Noen selskaper tilbyr en utvidet hjelpestønad på typisk 100-150 000 kr.
• Ombygging av bolig: Gjør det mulig for barnet å fortsatt kunne bo hjemme. Også kommunen har slike ordninger, som det kan søkes på i tillegg.
• Kritisk sykdom: Gir en rask, skattefri utbetaling ved noen alvorlige sykdommer som er definert på forhånd. Fordelen er at man får raskere utbetaling, og ikke må vente helt til barnet blir erklært arbeidsufør. Du må heller ikke reversere utbetalingen hvis hen blir frisk av sykdommen etterpå, noe som heldigvis er tilfelle med svært mange som får en kreftdiagnose. Kan brukes til å jobbe redusert en periode for bedre oppfølging, når perioden med dagpenger etc er over..
• Dagpenger: Ved lengre sykehusopphold (slår inn normalt etter den 10. dagen). De fleste barneforsikringer gir erstatning fra første dag, etterbetalt. Noen selskaper setter imidlertid en maksgrense og gir bare erstatning for et visst antall dager.

Dette er momentene jeg vektlegger høyest (og fellene du bør passe på):

• Uførekapital og – pensjon: Høyest mulig
• Ingen gradering: Enkelte selskaper graderer pensjon etter uføregrad
• Indeksjustert: Ligg unna selskaper som ikke indeksregulerer utbetalingene, men bare utbetaler en fast sum i årene etterpå. 50 000 utbetalt i 2050 er definitivt ikke det samme som 50 000 i dag.
• Fortsettelsesforsikring: Velg selskaper som lar barnet ha forsikringen til fylte 26 år og deretter kan la den gå over i ordinær uføreforsikring uten ny helseerklæring.

Etter min vurdering gir Storebrand Ekstra den klart beste balansen mellom dekning og pris. Fremtind Topp på andre og If Super havner på delt tredje med Frende Best. Sistnevnte skårer godt på pris.

Fakta

Lite til ombygging

At uførhet og invaliditet er viktigst, er også lett å se ut fra erstatningene som ble utbetalt fra selskapene. Over 1,44 milliarder kroner er anslaget for utbetalinger i 2020 og nær halvparten, 688 millioner kroner, gikk til medisinsk invaliditet. Ombygging av bolig utgjorde bare en brøkdel av dette (9 mill). Slik fordelte det seg (avrundet):

Medisinsk invaliditet:          48 %

Utvalgte sykdommer:           11 %

Uførekapital:                         10 %

Hjelpestønad:                        8 %

Behandlingsutgifter:            4 %

Dagpenger:                            2 %

Dødsfall:                                1 %

Ombygging av bolig:             1 %

Annet:                                    17 %

Hva dekker det offentlige?

• Barn som er født uføre, eller unge som har blitt minst 50 prosent arbeidsuføre før de fyller 26 år, har blant annet krav på uføretrygd med tilleggsytelser etter særlige regler. I 2022 tilsier dette om lag 305 000 kr per år (2,91 G), men justeres i takt med grunnbeløpet. Det er derfor ikke riktig at ditt barn risikerer å bli minstepensjonist, men summen er jo ikke særlig høy.
• Foreldre har utvidet rett til omsorgspenger i forbindelse med kronisk sykt barn.
• Foreldre kan få pleiepenger om de har omsorgen for et barn med livstruende sykdom eller et psykisk utviklingshemmet barn.
• Grunnstønad og hjelpestønad dersom barnet har en varig sykdom eller funksjonshemning.
• Tilskudd for tilpasning av bolig.
• Gratis tannhelsetjeneste i aldersgruppen 0-18 år. Barn i aldersgruppen 19 til 20 år får tilbud om subsidiert tannhelsetjeneste.

Kilde: Nav og Finans Norge