Sjekk gjerne min mer grundige gjennomgang av egen pensjonskonto her:
Her får du imidlertid en raskere gjennomgang av de viktigste spørsmålene:
Gjelder dette for meg?
Sannsynligvis. Det er 1,5 millioner ansatte som nå får egen pensjonskonto. Kravet er at du har en såkalt innskuddspensjon i dag, det vil si de fleste som jobber i privat sektor. Jobber du i det offentlige, har du ytelsespensjon og får dessverre ikke egen pensjonskonto. Heller ikke om du er arbeidsledig, pensjonist, ansatt i en privat bedrift med ytelsespensjon eller har flytta til utlandet.
Hva er et pensjonskapitalbevis?
Tenk på det som en lommebok. Hver gang du jobber et sted, må arbeidsgiver hver måned fylle opp litt penger i en pensjons-lommebok for deg. Lommeboken forvaltes av et livselskap, men arbeidsgiver betaler gebyrene for dette. Når du slutter, får du med deg lommeboken og pengene videre, men nå er det du som må betale gebyrene. Etter hvert har du kanskje 3-4 slike lommebøker med litt penger fra hver arbeidsgiver. Og 3-4 ulike gebyrer. Ved å samle dem sammen med din løpende innskuddspensjon, får du samme, lave gebyr på alle avtalene. I tillegg blir det med oversiktlig, og du kan bedre styre sparingen med tanke på «riktig» fondsprofil og risiko.
Hvor finner jeg min pensjonskonto?
Du har sannsynligvis allerede fått en epost fra nærende pensjonsleverandør om hva som skjer etter 1 feb. Er f eks jobbpensjonen din hos Storebrand, skal du kunne logge deg inn i deres pensjonsportal og komme videre til egen pensjonskonto.
Eller du kan gå direkte til Norsk Pensjon. De har frisket opp sidene slik at det blir lettere for deg å finne frem.
Her finner du bla saldoen på din nåværende innskuddspensjon, men også oversikt over dine gamle pensjonskapitalbevis, samt hva du betaler i gebyrer for disse avtalene. Her finner du også reservasjonsløsningen: www.norskpensjon.no/reservasjon
Hva må jeg gjøre?
Du har tre valg
- Sitte stille: Da vil dine gamle pensjonskapitalbevis samles etter 1 mai.
- Fremskynde samlingen: Da vil flyttingen starte før fristens utløp 1 mai.
- Flytte pensjonen: Dersom du ønsker å ha pensjonskonto hos et annet selskap, må du ta direkte kontakt med selskapet. De hjelper deg enkelt videre. Da kan du altså flytte både nåværende innskuddspensjon og gamle pensjonskapitalbevis dit.
Sa jeg 3? Et fjerde alternativ, kan faktisk være å reservere seg mot flytting av alle eller noen av pensjonskapitalbevisene. Hvis du samler dem, må de utbetales over minst 10 år og minst til fylte 77 år, sammen med «hovedpensjonen». Men er de små, og du holder dem separat, vil de kunne utbetales over kortere tid. Hvorvidt det er en fordel, er jo diskutabelt og da må du «tåle» høyere kostnader, men for ansatte med svært få år til utbetaling, kan dette være et poeng.
Men hvordan finner jeg hvem som er billigst for min pensjonskonto?
Klikk her.. Finansportalen har nemlig laget en finfin oversikt over alle selskapene du kan velge som selvvalgt leverandør av Egen pensjonskonto.
Hvordan skal jeg lese listene?
De fleste selskaper har kuttet administrasjonsgebyret for denne ordningen, men noen har en såkalt plattformavgift. Finansportalen har også spurt tilbyderne om de har globalt indeksfond tilgjengelig, siden dette er en billig og god grunnmur i din pensjonssparing. Sist, men ikke minst, er selve forvaltningsgebyret for den billigste pensjonsløsningen. Siden f eks Nordnet tilbyr gebyrfrie indeksfond har de egentlig 0 i forvaltningsgebyr, men så kommer i tillegg plattformavgiften på 0,3 %.
Ok, men vil jeg spare penger på å flytte?
Kanskje. Hvis du flytter, skal du få en såkalt standardkompensasjon fra din arbeidsgiver. De slipper jo nå å betale for dine avtaler. La oss si at kompensasjonen er 0,60 % og du har mulighet til å flytte til et selskap som bare koster 0,30 %. Da vil forskjellen på 0,30 % tilfalle deg som ekstra årlig sparing til pensjon. Det vil si 300 kr ekstra for hver 100 000 kr som settes inn på din konto.. I tillegg vil du spare enda mer dersom du har ett eller flere pensjonskapitalbevis som følger med på flyttelasset, siden dette normalt har forvaltnings-og administrasjonsgebyrer på mellom 0,7 og 1,5 %.
Finner jeg denne standardkompensasjonen enkelt?
Nei, dessverre. Den fremkommer dessverre ikke av reservasjonsløsningen hos Norsk Pensjon. Du må derfor kontakte arbeidsgivers pensjonsselskap for å få oppgitt hvilken sats som gjelder for deg. Men, ifølge Forbrukerrådet vil denne satsen for veldig mange arbeidstakere, tilsvare det forvaltningsgebyret som fremkommer på reservasjonsløsningen til Norsk Pensjon. Se etter punktet “pris på forvaltning” i reservasjonsløsningen. Da vil du – hvis du ikke har gjort større endringer på din portefølje i innskuddspensjonen tidligere – kunne bruke denne satsen som et godt anslag på hva din standardkompensasjon vil være. Ifølge Finansportalen.no.
Kan jeg bli lurt?
Ja. Ta for eksempel DNB og Storebrand. De er blant markedslederne på pensjon i Norge. I prisoversikten står de oppført med hhv 0,40 og 0,25 % gebyr. Men det er for kunder som har valgt selskapet som selvvalgt leverandør (pkt 3 overfor) og i tillegg vil ha billige indeksfond. Men: Begge selskapene beholder jo gamle priser på pensjonsprofilene Storebrand Balansert/Offensiv pensjon samt DNB Min pensjonsprofil Offensiv / Forsiktig etc. Det er jo her de aller fleste har sine pensjonspenger! Derfor er det så viktig at du faktisk sjekker hva som er kostnaden (standardkompensasjonen) for nettopp din pensjonssparing og ikke ser deg blind på prislistene.
Er pris det viktigste?
Likevel bør du ikke se deg blind på pris alene. Du bør også vektlegge:
- Utvalg: Vil du kunne spre pengene på et størst mulig utvalg av fond og ETF-er, eller vil du helst at selskapet har gjort jobben for deg og valgt ut 1-5 fondsprofiler med?
- Oversikt: Er det lett å finne frem i din pensjonskonto? Gis det god nok oversikt over løpende kostnader og valg som du kan ta?
Til slutt en liten oppfordring fra meg
Selv om du jobber i det offentlige, kan du ha gamle, dyre pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber i privat sektor. Samle disse! Det samme gjelder fripoliser med investeringsvalg*. Det er viktigere nå enn noen gang. Jeg frykter nemlig at gebyrene for disse gamle avtalene kan bli enda høyere. Selskapene vil lete etter måter å tjene inn penger som de «mister» med den nye pensjonskontoen. Det kan gå ut over passive kunder i det offentlige. Sjekk oversikten over de billigste her:
https://www.finansportalen.no/pensjon/pensjonskapitalbevis
Med andre ord: Gjør som The Investor Pappa:
*Fripoliser med fritt investeringsvalg kan flyttes mellom selskapene. Fripoliser med garantert avkastning kan for tiden i praksis ikke flyttes fra et selskap til et annet.
Fakta: Hva kan samles i egen pensjonskonto?
Din aktive tjenestepensjon (innskuddsordning)
Pensjonskapitalbevis fra innskuddsordning
IPS inngått før november 2017
IPA spareavtaler (ikke IPA forsikringsavtaler)
