Behøver du egentlig barneforsikring?

Drøyt 641 000 barn er nå dekket av en barneforsikring. Det tilsvarer over halvparten av alle barn i Norge (SSB: 1 237 000 under 20 år). I 2005 var bare 262 000 barn forsikret. For 25 år siden fantes ikke slike forsikringer. Det er altså blitt mer vanlig å kjøpe en slik forsikring til sine barn enn å la være

Forsikre katastrofene

Men trenger dere en barneforsikring? Egentlig? Jeg sier ofte at man som skal forsikre katastrofene i livet ditt, ikke bagatellene. Du skal selvsagt forsikre en ny bil, huset ditt og din egen helse. Du kan også kjøpe en forsikring som gir deg ny mobil om den gamle knuses, eller dekker tannlegeregningen din. Men for de fleste er det smartere å dekke den risikoen selv, og ikke gjennom en forsikring.

Men hva med alle forsikringene som kommer mellom disse gruppene? For enkelte kan det være svært utfordrende å plutselig måtte betale 30 000 kr til dyrlegen. Eller kjøpe ny bruktbil fordi de kjørte av veien med den gamle og bare hadde delkasko. En forsikring må alltid hensynta bufferen i ens egen økonomi.

Sikre barnet, ikke deg

Etter min mening er den viktigste egenskapen til en barneforsikringen at den sikre barnets, ikke din, økonomi hvis hen blir arbeidsufør. Dette er litt spesielt. Du forsikrer deg altså mot en hendelse som kan skje i dag, men som først får økonomiske konsekvenser om 10-20 år.

I likhet med andre personforsikringer er det også en enorm ubalanse mellom antall forsikrede og antall skader. Heldigvis, kan man si. I 2020 var det bare 6400 skader, og dette inkluderer også mindre utbetalinger, som dagpenger ved sykehusinnleggelse etc. Ser vi på den mest alvorlige utbetalingen, invaliditet, var den på bare 2 200 skader, eller 0,3 % av alle forsikringer. Per år, vel og merke. De aller, aller fleste får altså aldri bruk for forsikringen.

Sånn sett skiller den seg ut fra de fleste andre forsikringer vi kjøper. Det er ikke sikkert du opplever innbrudd, bulker, eller avbestilte reiser hvert år. Men sannsynligheten er stor for at du får bruk for bolig-, bil- eller reiseforsikringen minst èn gang de neste 20 årene. Men ikke barneforsikringen.

Spare selv?

Har du f eks tre barn, skal du altså betale 3-5 000 kr årlig i 20 år, dvs over 200 000 kr, for hendelser som aller mest sannsynlig ikke inntreffer.

Det fins jo et alternativ: Å bli selv-assurandør. Det vil si at du betaler inn forsikringspremien til deg selv, eller som barnesparing, i stedet for til forsikringsselskapet. Setter man for eksempel 4000 kroner årlig i 20 år i aksjefond, kan man forventes å ha 143 000 kroner når barnet bikker 20. Med tre barn, blir summen 429 000 kr! Forskjellen er jo at det er dere som sitter igjen med pengene, ikke forsikringsselskapet.

Pass på egen økonomi

Det viktigste er uansett at dere sikrer deres egen økonomi. Sørg for å ha personforsikringer som gjør at familien kan beholde boligen selv om en av dere dør eller blir ufør. Med en god bufferkonto og et boliglån som er delvis nedbetalt, er det slett ikke sikkert at dere behøver en barneforsikring. Skulle det verste skje, kan dere kanskje selv bistå barnet økonomisk utover hjelpen fra det offentlige.

Likevel. Det er ikke slik at det ene alternativet blir ”riktigere” enn det andre, og for svært mange familier blir kanskje 3-4000 kroner per år en grei pris for å bekymre seg mindre om hva som skjer økonomisk hvis det verste skulle skje.

Les mer i del 2:

Slik finner du den beste barneforsikringen