«There is no such thing as a free lunch» er et munnhell som er brukt i tiår, og særlig populært for å avkle enkelte produkter innen bank og finans.
Men kanskje vi må redefinere det i Norge akkurat nå? Stikkordene er høy rente på fastrenteinnskudd og lav rente på boliglån.
Det var Pengenytt.no (sjekk den ut, bra nyhetsside om pers.øk) som skrev om trikset først:
Oppskriften er som følger:
- Du låner opp på boligen din, la oss si 800 000 kr. Det koster deg 1,3-1,5 % flytende rente. Men for å trygge investeringen velger vi femårs fastrente. Du får det fra 1,68 %.
- Pengene setter du inn på femårs innskuddskonto hos Bluestep til 2,43%. Pengene er 100 % sikre. Skulle Bluestep gå konkurs, får du hele innskuddet tilbake fra Bankenes Sikringsfond.
- Det gir en rentegevinst på 6000 kr årlig i fem år, totalt 30 000 kr. Fratrukket termingebyr og etableringsgebyr sitter du igjen med drøyt 25 000 kr, eller 19 500 etter skatt.
- Voila, en gratis lunsj er servert!
Er det verdt det?
Er 19 500 kr litt knapt? Kanskje, men husk at du ikke har tatt noe risiko, du har bare flyttet penger fra en konto til en annen. I så måte er det bra betalt.
Hvordan er dette mulig?
Du utnytter en sjelden stor rentedifferanse mellom fastrentelån og -innskudd
Taper ikke Bluestep (og andre små nisjebanker) penger på dette? Nei, til forskjell fra DNB, Nordea og Sparebank1 får ikke mindre banker som Bluestep like gunstige betingelser når de skal låne inn penger fra de proffes pengemarked. Derfor låner de heller inn penger fra oss. Det blir billigere. Husk at disse pengene gjerne lånes ut igjen til 5-8% i forbindelse med refinansiering av forbruks- og boliglån. Gode marginer, med andre ord, men hard konkurranse om innskuddskronene gjør at Bluestep må ligge høyt på rentelistene.
Avida Finans og Nordax tilbyr også høye rente på fastrenteinnskudd.
Ulemper:
Ledig sikkerhet: Grepet fordrer at du har ledig sikkerhet i fast eiendom. Du kan ikke pantsette selve innskuddet. Ellers ville dette virkelig vært en no brainer…
La oss f eks at du lån på 2 millioner. Boligen er verdt 4 mill. Du har 600 000 i inntekt. Du øker så lånet med 800 000, som settes på innskuddskonto. Netto formue er den samme, men nå nærmer total gjeld seg fem ganger inntekten din. Du kan få problemer med å få høyere belåning, hvis du for eksempel skal kjøpe bil eller pusse opp, selv om nok en del banker vil gi deg lånet av den såkalte unntakskvoten.
Gebyrer: Det er ingen gebyrer for innskuddet ditt, men du må betale etableringsgebyr hvis du oppretter nytt fastrentelån. Har du rammekreditt og ledig sikkerhet kan du imidlertid øke lånet gebyrfritt, men da blir det flytende. Er du medlem i Akademikerne blir femårs fastrente bare 1,58 % OG du slipper etableringsgebyret. Du må også huske på at du faktisk har likviditet til å dekke månedlig terminbeløp, siden du ikke kan dekke lånerentene fortløpende med renteinntektene.
Kan sikringsbeløpet endre seg? Ja, den norske sikringsordningen er svært god, dobbelt så god som den svenske og EUs. EU vil gjerne at den senkes til deres nivå, men enn så lenge holder Norge på sitt. Likevel, det kan være fornuftig å begrense innskuddet til 1 million, for å være føre var.
Hva brukes pengene til? Noen vil kanskje vegre seg for å låne penger inn til en bank som låner dem ut til 5-8% rente. Det kan jeg skjønne, men husk at banker som Bluestep (og Bank2, blant annet) beveger seg i et noe annet landskap enn de rene forbrukslånsbankene. Pengene lånes gjerne ut til personer som er vil refinansiere boliglånet og kvitte seg med dyre lån, men ikke får lån i ordinære banker grunnet betalingsanmerkninger.
Hvor lenge? Blir dette grepet for populært, vil nok Bluestep (og andre) raskt endre rentene eller stoppe innskudd fra nye kunder. De har jo ikke behov for mer penger enn de kan låne ut.
Holde seg flytende?
Det er selvsagt også mulig å gjøre dette grepet uten binding, men du risikerer at de flytende innskuddsrentene settes ned etter hvert. Likevel, har du ledig rammekreditt, og følgelig ingen gebyrer ved opplåning, kan det være et godt, ikke-bindende alternativ. Så kan pengene tas motsatt vei hvis mot formodning innskuddsrentene faller mye, eller du har behov for innskuddet.
