Du har flere muligheter til å kutte prisen;:
- Sette forsikringen ut på anbud her
- Øke egenandelen
- Gammel bil: Kutte fullkasko?
- Prute opp bonusen
- Kjøre mindre, lavere km-stand
- 19-åringen skal bare kjøre egen bil, ikke din
For å nevne noe. Jeg skal komme innom flere av disse punktene i saken nedenfor.
Bilforsikringen er i utgangspunktet delt opp i tre deler:
Ansvarsforsikring: Denne forsikringen er obligatorisk for en bileier. Du kan ikke velge den bort, med mindre du avskilter bilen. Den dekker alle skader som du og din bil påfører andre mennesker, ting eller kjøretøy. Den inneholder en passasjer- og ulykkesforsikring. Men den dekker ikke skadene på din egen bil. Her er det også inkludert en dekning for rettshjelp, som dekker utgifter til advokat og andre juridiske omkostninger hvis du som eier eller fører av bilen blir part i en rettstvist.
Delkasko: Heller ikke denne forsikringen dekker alle skader som du får på egen bil. Men den dekker i det minste følgende skader:
– Tyveri av bilen og/eller fastmontert utstyr
– Eksplosjon, f.eks. lynnedslag
– Brannskade
– Skade etter tyveriforsøk
– Glassruteskader
– Redning/veihjelp
Glassruteforsikringen dekker reparasjon eller bytte av knust rute. Reparasjon vil vanligvis være gratis. Må frontruten din skiftes, må du vanligvis betale egenandel på 500-2000 kr. Glasskader vil normalt ikke påvirke din bonus. Hærverk dekkes dessverre ikke. Riper noen pøbler opp bilen din en lørdagskveld, må du nok selv dekke skadene.
Kasko: Her får du samme dekning som delkasko, men i tillegg dekkes skader på egen bil ved sammenstøt, velting, og utforkjøring. Du kan altså få tilbake penger på forsikringen selv om du var skyld i ulykken eller utforkjøringen. Innholdet i kaskoforsikringen varierer en del fra selskap til selskap, blant annet om du får gratis leiebil ved skade og om du får ny bil ved totalskade. Merk at de fleste selskaper inkluderer veihjelp i delkasko, men vanligvis bare hvis det er i Norge eller Norden, ikke i resten av verden, og heller ikke på hjemadressen. Da må du ha kasko. Det er også mulig å kjøpe seg slike tilleggsdekninger i de fleste selskaper.
Dekke alt eller noe?
Hvis det var den andre bilen som hadde skylden i kollisjonen, blir selvsagt dine skader dekket av den andres ansvarsforsikring. Kasko hjelper deg altså primært når du selv hadde skylden og dermed ikke dekkes av den andres ansvarsforsikring. Men den kommer også til hjelp hvis dere må dele skylden eller den andre bilisten rett og slett stikker av. For det hender ikke så rent sjelden.
Likevel er det ikke sikkert at det lønner seg med kasko. For du må normalt ut med flere tusenlapper mer for en fullkasko enn en delkasko. Hvert år.
Eksempel:
Frende forsikring: Bilfører 35 år, kjører Peugeot 308 fra 2008, bosatt i Oslo, 60 % bonus, 12 000 km
Ansvarsforsikring; 3 312
Delkasko: 4 752
Fullkasko: 9 228
Egen forsikringskonto
Som du ser er fullkasko i dette tilfellet nesten dobbelt så dyrt som en delkasko. Hvert år betaler du altså nær 4 000 kroner mer for å ha den ekstra tryggheten (differansen endres noe etter hvert bonusen øker). Er det verdt det? Kanskje ikke. Hvis verdien på bilen din er lav, er det antakelig smartere å droppe fullkasko. De 4 000 kronene som du sparer årlig, kan jo settes av på din egen ”forsikringskonto”, som du kan bruke av hvis du får en smell. Og hvis du kjører skadefritt, er det jo du som beholder disse pengene, ikke forsikringsselskapet. Jeg tror en slik tankegang også bidrar til at man kjører mer forsiktig.
Men hva er da grensen for når man bør gå fra fullkasko til delkasko? En tommelfingerregel som jeg har brukt, er 50 -100 000 kroner. Men dette avhenger av flere forhold: Hvor stor differansen er mellom forsikringstypene, hvor sikker du er som sjåfør, alder og kjønn. Blant annet. Er du sterkt avhengig av bil til daglig, og ikke har råd til å erstatte en totalskadet bil, kan grensen være lavere. Har du god økonomi og fint tåler en smell på 50 000 i reparasjoner, kan du også gå for delkasko
Unge kvinner
Spesielt unge kvinner bør vurdere delkasko. Årsaken er at unge kvinner er mye mer forsiktige i trafikken enn sine jevnaldrende menn. Ifølge If vil en mann på 18-20 år ha seks ganger høyere skaderisiko enn en person på 40-50 år. Kvinner i samme aldersgruppe har betydelig lavere risiko for skader. Likevel får ikke selskapene lov til å gi en lavere forsikringspris til kvinner.
Prisen varierer
Prisen på din bilforsikring blir bestemt ut fra en beregnet risiko for skader og uhell. For å finne denne risikoen, måler selskapet en rekke variabler:
– Adresse: Blant annet på grunn av fare for tyveri og buling, er det dyrere å forsikre en bil i byen enn på landet.
– Alder: Er du under 24 år må du betale langt høyere premie.
– Bilmerke og modell: En GTI med 200 hester er dyrere å forsikre
– Sikkerhetsutstyr: FG-godkjent alarm og startsperre gir rabatter, men stadig mer utstyr faller inn under standardutstyr for modellene.
– Bilens alder: Vanligvis noe dyrere å forsikre nye biler
– Årlig kjørelengde: Kjører du mye og langt, øker sannsynligheten for skader.
– Bonus: Høy bonus (75 %) = lav pris
– Kasko vs delkasko
– Egenandel: Kan du tåle en høy egenandel, synker prisen en god del.
For å senke prisen eller få bedre dekning, kan du blant annet vurdere følgende:
- Leiebil: Behøver du leiebil ved skade eller klarer du deg uten i noen dager. Det gir rabatt.
- Kostbart ekstrautstyr: Er det inkludert i standarddekningen eller trenger du en tilleggsforsikring
- Sikkerhetsutstyr: En god del utstyr som ikke er standard, kan gi solid rabatt på forsikringen. Sjekk at du har oppgitt dette når du har bedt om tilbud.
- Maskinskade: Vanligvis ikke dekket, men du bør vurdere om du bør kjøpe en tilleggsforsikring som dekker skade som rammer motor, girkasse etc.
- Alder: Du kan få lavere premie hvis du begrenser antall personer som kjører bilen. Spesielt hvis de unge i husstanden skal kunne kjøre bilen, stiger premien
- Egenandel: Prisen kan synke betydelig hvis du høyner egenandelene. Nordmenn har en tendens til å velge ganske lave egenandeler.
- Kilometerstand: Pass på at du ikke overskrider kjørelengden som er oppgitt i forsikringsbeviset. I så fall kan erstatningen bli redusert ved skade.
Sjekk ofte!
Du bør uansett sjekke pris på bilforsikringen din en gang i året. Her er muligens konkurransen mellom selskapene aller størst, og besparelsen din ergo høyest. Et fint ”frynsegode” ved å bytte selskap til det som gir deg lavest pris, er at bonusen din son regel øker når du bytter. Spesielt hvis du er under 25 år, og må betale en høy forsikringspremie, bør du benytte deg av denne snarveien til høyere bonus.
