TEST: Du bør sjekke om din økonomi tåler f eks renteoppgang eller arbeidsledighet

Dette koster forbrukslånet

Hvis du klarer å ”stramme opp” de dyreste lånene dine, kan du få en rask gevinst. Følg mine sparetips.

Publisert

«Alle» vet at forbrukslån og smålån er dyre. Men det er slett ikke alltid man kan unngå dem. Mange tyr til forbrukslån i en tidsbegrenset periode, for eksempel ved samlivsbrudd , permitteringer eller uforutsatte utgifter.

 

  • Pass på nedbetalingstida

Jo raskere du betaler ned lånet, jo bedre.

Eksempel: Du har lånt 100 000 kroner til 15 % rente. Betaler du ned over 5 år, må du ut med 42 740 kroner i renter. Klarer du å bli kvitt lånet på 3 år i stedet for, betaler du bare 24 795 kroner for å låne penger. Etter skatt blir besparelsen 14 000 kroner.

 

  • Pass på renta:

Eksempel: Du låner 150 000 kroner som du betaler ned over 5 år. Med 15 % rente vil lånet koste deg totalt 214 109 kroner. Velger du i stedet en bank som krever bare 10 % rente, må du bare 191 223 totalt i renter, en besparelse på nesten 23 000 kroner, eller 17 500 kroner etter skatt!

 

  • Pass på gebyrene:

Det er lett å se seg blind på renta. Men en del banker krever både etableringsgebyrer og termingebyrer. Du betaler gjerne 20-50 kroner hver måned når du tilbakebetaler et forbukslån. Det blir fort dyrt og koste deg 3000 kroner bare i totale termingebyrer for et femårig lån.

 

  • Bruk boliglånet:

Har du mange smålån med høy rente? Det klart smarteste er å bake dem inn i boliglånet ditt. Da betaler du 1,5-2,5 % rente i stedet for 12-25  prosent. Har du ledig sikkerhet i boligen din, og banken tillater en opplåning, er dette den rimeligste løsningen. Men, da må du samtidig øke nedbetalingen. Hvis ikke går vinningen opp i rentespinningen.

 

I dag: Du har fem ulike smålån, fordelt på kredittkort og lån på rundt 40 000 kroner hver, totalt 200 000 kroner.  Renta er i snitt på rundt 20 % på disse lånene. I tillegg kommer termingebyrer. Planen var å nedbetale dem på fem år

Total rentekostnad: 123 927 kroner

 

Eksempel 1: Du har boliglån på 2 millioner med ledig sikkerhet, samt 200 000 kroner i ulike smålån som skulle nedbetales over fem år. Du får lov av banken til å bake  den inn boliglånet uten at renta øker. Boligrente: 2,3 %. Men du øker imidlertid ikke terminbeløpet mer enn foreslått. Dermed nedbetales hele lånet, inkludert smålånene, over 25 år:

Ny rentekostnad:                              63 167

 

Du halverer nesten rentekostnaden! Men fortsatt har du ikke vært så veldig smart, for du bør jo øke terminbeløpene!

 

Eksempel 2: Det smarteste er å øke terminbeløpet så mye at alle smålånene nedbetales over 5 år. Etter det faller terminbeløpet. Det betyr en saftig økning i terminbeløpet de første årene.

Ny rentekostnad:                              11 912

 

Med andre ord: Hvis du casher ut alle smålånene med boliglånet, men ikke øker terminbeløpet mer enn foreslått, betaler du over 51 000 kroner mer i renter enn du behøver

 

  • Send lånet på anbud

Hvis du ikke kan låne opp på boligen din for å kvitte deg med smålån, kan løsningen være et større refinansieringslån som gjør at du kan betale ut alle de små lånene..

 

Eksempel: Du får et nytt refinansieringslån på 200 000 kr til 12 % rente som kvitter deg med de fem smålånene.

Ny rentekostnad:                  56 165 kr

 

Med andre ord blir rentekostnaden mer enn halvert sammenlignet med å betale på hver av de fem smålånene, som nå.

 

Pass på!

Men du bør ikke klikke på den første banken som tilbyr dette på internett. Renteforskjellene er enorme, og det er slett ikke så lett å skjønne hvilken bank som er billigst for akkurat ditt lån.

Rentesatsen avhenger av en rekke faktorer, som sikkerhet, inntekt, alder etc. Den varierer mye mer mellom bankene enn for eksempel boligrenta. Renta som bankene lokker med, er sjelden den du får tilbudt til slutt.

Og bankene er flinke til å «gjemme» rentesatsen i et forlokkende lavt månedsbeløp. Men da må du passe på at du sammenligner epler og epler og ikke tar et lån som virker billig fordi banken har stukket nedbetalingstiden så langt som loven tillater.