Her er fordeler og ulemper med de ulike alternativene:
-
Eget billån
Fordeler: Det er oversiktlig: Du vet nøyaktig når bilen er tilbakebetalt, som kan være motiverende for ekstra nedbetaling. Du ”bruker ikke opp” boligen som pant, og kan eventuelt bruke boligen som pant for hyttekjøp, egenkapital for barn etc. Konkurransen er hard: Enkelte forhandlere har kampanjer med svært lav rente de første årene.
Ulemper: Høyere rente enn boliglånet. Etableringsgebyr/gebyr for pantestillelse. Heftelsen i Brønnøysundregisteret kan være negativt ved seinere salg. Ofte dyrere termingebyr enn for boliglån. Må velge fullkasko på bilforsikringen, selv for billige biler.
2.Spare opp penger
Du setter av penger hver måned til fremtidig bilkjøp. Vel og bra, men ikke så smart hvis du samtidig har andre lån. du taper rentedifferansen mellom lånerenten og sparerenten (1-1,5 pp), mens du setter av penger på en sparekonto fremfor å nedbetale ekstra på lånene. Bytter du bil hvert sjette år, blir bilen om lag 6 000 kroner dyrere på dette viset.
Fordeler: Kan velge fritt mellom del- og fullkasko. Slipper etablerings- termin- og andre gebyrer.
Ulemper: Ikke lønnsomt å spare opp masse penger mens du har lån. Spar heller på nedbetaling av lånene og lån opp igjen når du skal kjøpe bil.
3.Øke boliglånet
Fordeler: Lavere rente. Ingen heftelser på bilen når du skal selge. Har du nok ledig sikkerhet, kan du muligens slippe nytt etablerings- og tinglysningsgebyr.
Ulemper: Dyrere enn eget billån hvis du ikke øker terminbeløpet.
4.Leasing
Den store fordelen er at du ikke binder opp noe kapital, utover 10-20 % forskuddsleie.
Generelt passer det best for kunder som ønsker å bytte bil hvert 3 eller 4 år, ønsker et problemfritt bilhold, vil helst slippe å selge bilen selv, og kjører relativt mye (15-20 000 km per år).
Fordeler:
– Forutsigbar månedskostnad
– Slipper å selge selv
– Gjerne bedre finansiering enn separat billån
– Beholder fleksibilitet i boliglånet
– Ingen risiko for større verdifall (f eks hvis en modell blir mye mindre populær enn den er i dag)
Ulemper:
– Du må bytte bil etter 3-4 år, selv om det kan være mer lønnsomt å eie lenger.
– Kjøper du egen bil kan du få gode rabatter på nybilkjøpet, evt gunstig innbytte.
– Dyrt å kjøre leasingbil for mye. Betyr ikke så mye hvis du eier.
– Du får ikke tilbakebetalt penger hvis du kjører kortere
– Kan trekke fra rentedelen på billån, men ikke leasingkostnaden.
5.Forbrukslån
Typisk kunde: Ung, med dyr bilforsikring. For å få en billig rente på billånet må du da ha fullkasko på bruktbilen. Det kan virke litt absurd, og ekstremt dyrt, hvis bilen koster 40-50 000 kroner. Velger du forbrukslån slipper du kaskoforsikring og i tillegg slipper du heftelser på bilen.
Fordeler: Lettere å få, ingen heftelser på bilen. Slipper gebyr for pantestillelse. Ikke krav om fullkasko.
Ulemper: Mye høyere rente: 4 % vs 15 %. Mest aktuelt for billige biler, hvor lånet nedbetales raskt og fullkasko blir svært dyrt. Bør betale ned hele lånet i eiertida.
