BEGYNN TIDLIG: Du må begynne seinest når du er 22 år med BSU-sparing for å fylle opp hele kvoten innen fylte 33 år

Spar i BSU!

BSU er så lønnsomt at det til og med kan lønne seg å låne penger for å fylle kvoten. Men pass på: Noen bør ikke sette inn en eneste krone på BSU-kontoen!

Publisert – Sist oppdatert 18.09.2020

BSU burde egentlig hete Norges Beste Spareordning (NBS). Fordi:

HØYT SKATTEFRADRAG: Du kan trekke fra 20 prosent av innskuddet på skatten. Hvis du setter inn full kvote med 25 000 kroner på BSU-kontoen før nyttår, stryker staten rett og slett 5000 kroner av skatten din!

NORGES HØYESTE BANKRENTE: Bankene er ville etter nye, unge kunder. Derfor tilbyr de vannvittig høye renter på BSU-kontoen. Mens renta på vanlig sparekonto gjerne er 0-1 prosent, er BSU-renta 2,4 – 3,4 %! De aller fleste banker tilbyr faktisk en rente på BSU-konto som er langt høyere enn boligrenta.

Kobler vi skattefradraget sammen med den høye renta, tilsvarer det en risikofri avkastning på 29  prosent det første året! Ingen andre spareformer i landet er i nærheten av dette.

Krav:

  • Alder: For å spare i BSU må du være under 34 år, og pengene må gå til boligkjøp. Du kan få BSU-fradrag til og med det året du fyller 33 år.
  • Kvote: Du kan spare totalt 300 000 kroner via ordningen og får dermed et totalt skattefradrag på 60 000 kroner.
  • Uttak: Du kan bare bruke BSU-pengene til boligkjøp eller nedbetaling av boliglån. Brukes pengene til noe annet, brytes kontrakten og du må tilbakebetale hele skattefordelen

 

Andre tips:

  • Fyll den opp: Ikke bruk av BSU-kontoen før du har fylt den helt opp. Dersom du kjøper ny bolig, bør du heller ta opp et så høyt lån at du kan la BSU-kontoen stå urørt. Fra juli 2018 ble det tillatt å bruke BSU-kontoen som egenkapital uten å ta ut pengene! Utlånsrenten er i de fleste banker lavere enn BSU-renten, og i tillegg får du det gunstige skattefradraget.
  • Begynn tidlig: For å få maksimalt skattefradrag må du begynne sparingen senest året du fyller 22 år, og da må du spare 25 000 kroner årlig.
  • Låne? Det kan faktisk være lønnsomt å låne penger dersom du ikke klarer å fylle opp kvoten før du blir 34, for eksempel fordi du begynte sparingen som 29-åring. For det første får du jo da tilbake 5 av de 25 tusen som du setter inn på konto på grunn av lavere skatt. I tillegg er BSU-renta høyere enn for eksempel boligrenta.
  • Bytt bank: Du bryter ikke BSU-kontrakten selv om du bytter bank og flytter hele BSU-innskuddet til den nye banken. Husk at pengene skal forrente seg i mange år. Derfor er det viktig å finne banken med den høyeste renta. Bare ta kontakt med din nye bank, så ordner de pengeflyttingen.

 

Ikke spar i BSU!

Glem BSU i år dersom du har tjent så lite at du skal betale lite eller ingen skatt. Dessverre er det altfor mange som går i denne fellen og sparer BSU i år hvor det er fullstendig meningsløs. Dette er også viktig for unge som blir påspandert BSU-innskudd fra foreldre eller besteforeldre. Spar heller i BSU 2.0, så slipper man å kaste bort skattefradraget i den ordinære BSU-kontoen.

Hvorfor?

Eksempel: Nina (19) kommer til å tjene rundt 30 000 kroner i år. Hun har hørt at BSU er kjempesmart og sammen med foreldrene setter hun inn 20 000 kroner på BSU-konto før nyttår. I utgangspunktet skulle hun dermed hatt 4000 i skattefradrag. Men så lenge man tjener under frikortgrensa på 55 000 kroner, betaler man 0 kroner i skatt. Hun får ikke bruk for skattefradraget. Hun mister det, rett og slett, fordi man ikke får lov til å føre det frem til et år man faktisk har skattbar inntekt.

 

Må tjene over 75 000

De fleste av oss må tjene over 75 000 kroner for å få fullt utbytte av skattefradraget. Da blir skatten rundt 5000 kroner, det samme som fullt BSU-fradrag.

Tjener du for eksempel rundt 65 000, er skatten bare drøyt 2 500 kroner. Da bør heller ikke BSU-innskuddet være høyere enn 12 500 kroner (gir skattefradrag på 2 500 kroner) det året.

  • Tjener du under frikortgrensa på 55 000, bør du ikke spare en øre på BSU

Deretter kan du sette av 5000 kroner for hver 4000 kroner du tjener over 55 000. Vanskelig?

Ok, her er noen eksempler:

  • Inntekt 59 000 = BSU-innskudd på 5 000
  • Inntekt 63 000 = BSU-innskudd på 10 000
  • Inntekt 67 000 = BSU-innskudd på 15 000
  • Inntekt 71 000 = BSU-innskudd på 20 000
  • Inntekt 75 000 = BSU-innskudd på 25 000

Eksempel:

Hvis du tjener rundt 63 000 kroner i år, skal du betale rundt 2 000 kroner i skatt. Dermed behøver du ikke sette av mer enn 10 000 kroner på BSU. Setter du av 20 000 kroner til BSU, får du et skattefradrag på 4 000 kroner. Det betyr at du ikke får brukt opp de to siste tusenlappene i skattefradrag. Vent heller med de siste 10 000 kronene til et år du tjener mer.

OBS OBS: 22 år eller eldre?

Hvis du allerede er 22 år eller eldre, og ikke har begynt med BSU-sparing ennå, er det ikke så farlig om du sparer i BSU med lav inntekt. Du får uansett ikke spart opp mer enn maksimal kvote (300 000) før du når aldersgrensa på 34 år.

 

ANDRE BSU-TIPS

BSU-LÅN: Mange banker tilbyr lavere boligrente for kunder med BSU-konto via såkalte Førstehjemslån, Ungdomslån eller BSU-lån. Det betyr at du kan låne opptil 85 prosent av kjøpesummen til bankens beste rente.

OPPRETT KONTO: Selv om du ikke skal begynne å spare i BSU på mange år, kan det være smart å opprette en slik konto allerede i dag. Hvis du oppretter kontoen først etter at du har kjøpt en bolig, er litt seint. Da kan du ikke bruke BSU-pengene på å nedbetale dette boliglånet, du må vente til du har kjøpt bolig nr 2. Du forplikter deg ikke til å spare fast når du åpner en slik konto, du kan vente i mange år med å sette inn penger.

DOBBELT OPP: Ektefeller og samboere får hvert sitt BSU-fradrag selv om pengene til slutt brukes til felles bolig. Dermed kan dere spare inntil 600 000 kroner og få 120 000 kroner i samla skattefradrag.

ALDERSGRENSE FOR RENTE? De fleste banker senker BSU-renta når du bikker 34 år. Da får du kanskje bare en dårlig sparerente og bør heller bruke pengene på å nedbetale boliglånet. Men det fins enkelte banker som gir noen års «renteamnesti». I Sbanken senkes ikke renta før du blir 36 år. Enkelte banker i Sparebank1-gruppen har samme regel. Du kan fint flytte BSU-kontoen til en av disse bankene for å nyte godt av et par års ekstra høyrente, men merk at Sbankens BSU-rente «bare» er 2,40 %.

ANGREFRIST: Er du usikker på om du skal bruke BSU i år? Du kan gjerne sette inn pengene på konto allerede i dag. Skulle du ombestemme deg, kan du ta dem ut uten å bryte avtalen så framt du gjør det før 31. desember. Det er nemlig innskuddet ved nyttår som teller skattemessig.