LÅN SMART: Penger er like, men koster ulikt. Renter, som er prisen for penger, kan variere mellom et par prosent til mange hundre prosent, effektivt.

Slik får du ditt første lån

Små, smarte grep kan gjøre forskjellen mellom et lån på 1,3 prosent. Eller 20 prosent. Eller ikke noe lån overhodet

Publisert

For å kjøpe din første leilighet, må du ha lån. De færreste av oss har penger til å finansiere hele boligkjøpet selv. Noen er også nødt til å låne penger til bil eller scooter, eller depositumslån når de skal leie bolig.

Stor variasjon

”Prisen” for å låne disse pengene kalles rente.  Den kan variere helt fra 1,3 prosent til 20 prosent, avhengig av hva du låner pengene til. Det er billigst å låne penger til bolig, siden verdien på en bolig normalt holder seg bedre enn for eksempel en bil, som gjerne synker en del i verdi.

Låner du 100 000 kroner, og renta er 10 %, skylder du egentlig banken 110 000 kroner etter ett år. Disse pengene må etter hvert tilbakebetales. Det kalles avdrag.

 

Boliglån

Du kan egentlig ikke legge inn et bud på en bolig, før du har snakket med banken om lån. Mekleren vil sjekke at du har mulighet til å finansiere budet. Derfor utsteder banken noe som heter finansieringsbevis, som viser hvor mye du maks kan låne av dem. Det er helt uforpliktende, og kan enkelt gjøres om til et boliglån når du har kjøpt boligen.

 

Book et møte

Derfor er det kjempeviktig at du tar et møte, enten fysisk, på nett eller Skype med banken FØR du starter boligjakten. Men slapp helt av. Et slikt bankmøte er ingen eksamen. Du behøver ikke pugge ”riktige” svar på det rådgiveren spør deg om eller sette deg inn i alt mulig om boligkjøp på forhånd. Tenk på møtet som en mulighet for deg til å suge mest mulig informasjon om boligkjøp og boligmarkedet fra flinke folk.

 

Rydd opp!

Men det er lurt å rydde opp i eget pengerot før du går på et bankmøte. Du får stjerne i margen hvis du klarer å spare regelmessig, for eksempel i Boligsparing for ungdom (BSU). Sett opp et fast beløp fra brukskontoen til sparekontoen. Det viktigste er ikke beløpet, men at du faktisk klarer å gjennomføre fast sparing. Begynn med et par hundrelapper månedlig, og øk eventuelt etter hvert.

 

Vær bevisst

Det blir virkelig topp stemning i banken hvis du i tillegg har en plan for hvordan du skal kunne betale tilbake lånet, for eksempel ved at du kan vise til fast inntekt eller at du har satt opp et grovt månedsbudsjett med dine viktigste kostnader. Banken vil selvsagt hjelpe deg med å gjøre denne jobben, men det er smart å tenke gjennom dine viktigste inntekter og utgifter på forhånd.

 

Gå på visning!

Du bør egentlig gå på boligvisninger lenge før du faktisk er klar for å kjøpe noe. Dess flere visninger du går på, dess større sannsynlighet for at du til slutt gjør et virkelig godt kjøp. Du lærer fort hva du skal se på visningen: åpne døra under vasken for å sjekke fukt, for eksempel, eller se om kjøkkenvifta trekker godt nok. I tillegg bør du alltid sjekke etterpå hva boligen faktisk gikk for. Da lukter du fort om en bolig er stivt eller rimelig priset, du lærer om markedet.

 

Snevrer inne

Gå gjerne på visninger før du har snakket med banken, men fordelen med et bankmøte er at du snevrer inn boligjakten. Ingen vits i å se på boliger til 3 millioner hvis banken sier at du kun har råd til 2 millioner.

 

Når banken til slutt skal vurdere hvor høyt lån du får, vil de se primært på tre forhold:

  1. Egenkapital: Du får ikke lenger låne 100 % av boligkjøpet. Myndighetene sier at banken kun kan låne 85 %, resten må du ordne selv. Eksempel: Skal du kjøpe bolig til 2 millioner, må du selv skaffe 300 000. Du kan spare opp pengene, for eksempel BSU, eller at foreldre garanterer for beløpet.

Men selv om du har nok egenkapital, er det ikke sikkert at banken vil gi deg låne. For du må ha god nok:

  1. Betalingsevne: Tjener du nok penger til å betale renter og avdrag til banken? Banken skal ikke bare sjekke om du har økonomi til å takle dagens lave rente, men må sjekke at du tåler fem prosentpoeng rentehopp. De tar også hensyn til dine kostnader. Har du bil, barn, andre lån? Du får uansett ikke lånt mer enn maks fem ganger inntekten din. Og det inkluderer alle lån, ikke bare boliglån.

Eksempel: Du tjener 600 000 kr brutto, og har et studielån på 400 000 kr. Dine totale lån kan ikke overstige 3 millioner. Det betyr at du maks får 2,6 millioner i boliglån

 

Og selv om du har god nok sikkerhet (1) og betalingsevne (2) kan du få avslag på grunn av:

  1. Betalingsvilje: Hvis din privatøkonomi er rotete og du sliter med mange inkassosaker og ubetalte regninger, kan du få låneavslag. Banken sjekker for eksempel om du har betalingsanmerkninger, det vil si at en inkassosak har gått helt til såkalt rettslig inndrivelse. Det skjer vanligvis hvis en større regning forblir ubetalt i 3-6 måneder.

 

Derfor er det smart å rydde litt opp i privatøkonomien (se punktet over) før du går til banken. Merk også at bankene kan gi unntak fra kravet om EK og femgangeren.

Sjekk også:

Slik får du råd til egen bolig

og:

Ikke gi kausjon før du har lest dette