Disse forsikringene behøver du

Hva gjør Ola og Kari Nordmann feil når de skal kjøpe forsikringer?

1. Vi forsikrer det vi eier, men glemmer oss selv. Vi sikrer PC-en, bilen, hunden, hytta – og glemmer uføreforsikringen og livsforsikringen.
2. Dobbeltforsikret: Har du to reiseforsikringer? Mange har en privat reiseforsikring via jobben. Eller kanskje du kjøper en egen PC-forsikring , selv om innbo- og reiseforsikringen, sammen med kjøpsloven, allerede dekker mye av det som kan gå galt med PC-en din.
3. Lav egenandel: Folk i forsikringsbransjen velger gjerne en mye høyere egenandel enn kundene. Ved å ta litt mer risiko selv, det vil si øke egenandelen noe, kan forsikringsprisen gå vesentlig ned. Da kan du heller bruke besparelsen til å utvide dekningen, for eksempel legge til sopp/råtedekning for hus.
4. Unødvendig fullkasko: Det ruller altfor mange billigbiler rundt med fullkasko! Tommelfingerregel: Gå over til delkasko hvis bilens verdi bikker under 100 000 kroner.
5. Husk regel nr 1: Du skal forsikre de økonomiske katastrofene i livet (bilen ryker, hytta brenner, uførhet), ikke «bagatellene» (Iphonen går i bakken, PC-en streiker).

Forsikringene du MÅ ha:

Ansvarsforsikring bil: Alle biler med skilter er lovpålagt å ha en ansvarsforsikring. Dette er minimumsvarianten av det en bilforsikring dekker. Forsikringen dekker bare skader du påfører andre i trafikken og personskader på fører og passasjer. Skader på egen bil må du betale selv, med mindre ansvaret for skadene ligger hos den andre bilføreren.

Uføreforsikring sykdom: Ved utgangen av mars 2020 mottok 355 200 personer uføretrygd, en økning på 12 000 personer på ett år. Antall personer på uføretrygd sett i forhold til befolkningen var på 10,4 prosent. Hvis du blir varig ufør, risikerer du en dramatisk inntektsnedgang. Dess mer du tjener, dess større blir inntektsstupet. Tjener du i dag 800 000 kroner, får du under halvparten å rutte med som ufør fra Folketrygden.. Inntekten stuper altså med 50 prosent! Har du pensjonsordning på jobben? Flott, men slett ikke alle ordninger dekker utbetalinger ved uførhet.

Sjekk om du allerede er medlem i en kollektiv ordning via fagforbundet. Gruppeliv er spesielt gunstig for kvinner, ettersom de betaler det samme som sine mannlige kollegaer, på tross av at uførerisikoen er høyere for kvinner. Hvor høy uføreforsikring du behøver totalt, henger blant annet sammen med nåværende inntekt, familiesituasjon og gjeld. Unge i etableringsfasen kan ha et langt større behov enn etablerte femtiåringer.

Sjekk mer om temaet her:

Skaff deg en god livsforsikring!

Boligforsikring: Å droppe denne forsikringen, kan bety økonomisk ruin for hele familien. Brann og store vannskader kan forårsake regninger på flere millioner. Likevel leser vi hvert år om folk som glemmer å forsikre boligen sin. Hvis du bor i en leilighet i et sameie eller borettslag, har dere som regel en felles bygningsforsikring som dekker det utvendige.

Innboforsikring: Noen grupper behøver imidlertid ikke egen innboforsikring:

– LO-medlemmer: Kontingenten inneholder en egen innboforsikring. Du behøver derfor ikke en ekstra forsikring. Du får ikke dobbelt opp ved skade eller innbrudd.

– Studenter: De fleste studenter er allerede dekket av foreldrenes innboforsikring, selv om hybelen ligger på andre sida av landet, siden de har foreldrenes hjemadresse som sin folkeregistrerte adresse. Men sjekk med ditt selskap! Noen selskaper krever  for eksempel egen innboforsikring etter at du har bodd to år hjemmefra.

Forsikringene du bør ha:

Bilforsikring: Men det er slett ikke sikkert at du skal ha fullkasko. For du må normalt ut med flere tusenlapper mer for en fullkasko enn en delkasko. Hvert år. Tusenlappene som du sparer årlig, kan jo settes av på din egen ”forsikringskonto”, som du kan bruke av hvis du får en smell. Vanligvis rådes man til å gå fra fullkasko til delkasko når bilen synker under 100 000 i restverdi. Men dette avhenger av flere forhold: Hvor stor differansen er mellom forsikringstypene, hvor sikker du er som sjåfør, alder og kjønn. Blant annet. Er du sterkt avhengig av bil til daglig, og ikke har råd til å erstatte en totalskadet bil, kan grensen være lavere. Spesielt unge kvinner bør vurdere delkasko. Årsaken er at unge kvinner er mye mer forsiktige i trafikken enn sine jevnaldrende menn. Likevel får ikke selskapene lov til å gi en lavere forsikringspris til kvinner.

Reiseforsikring: Det er bare tull å kjøpe reiseforsikringene som tilbys av fly- eller reiseselskapene. De gjelder som regel bare for den enkelte reiser og er relativt dyre. Kjøp heller en helårs reiseforsikring. Da er du også forsikret på byturen, på hytta og på helgeturen til London. De fleste av dagens reiseforsikringer krever ikke lenger at du må overnatte på reisen, eller at reisen må foretas med fly, for at den skal “virke”. Men du må gjerne vente med kjøpet til vi igjen drar på utenlandsferie. Å ha en reiseforsikring utelukkende for innenlandsreiser, blir for dyrt

Boligselgerforsikring: (Eierskifteforsikring) Den skal sikre deg mot økonomiske krav som kan komme fra dem som kjøpte boligen din. Selv om en bolig selges “som den er”, som det heter i prospektet, er det en rekke skjulte feil og mangler som du kan bli stilt til ansvar for. Dette ansvaret gjelder uavhengig av om du har skyld i skaden eller ikke og gjelder fem år frem i tid. I verste fall kan du bli ansvarlig for hundretusenvis av kroner. Svært mange av dem som selger en bolig, har selv kjøpt en dyrere bolig. Da er det viktig å eliminere økonomisk risiko. Med en eierskifteforsikring kjøper du deg fri fra bekymringer. En del boligkjøpere klager på småting. Med en slik forsikring slipper du å sette deg inn i jussen og komme med motargumenter, bare henvis dem til forsikringsselskapet. Men det er svært viktig at du svarer 100 % riktig på egenerklæringsskjemaet når du tegner forsikringen.

Barneforsikring: Kjøp en forsikring som dekker uførhet ved sykdom, ikke bare ulykke, og prioriter en forsikring med god uførepensjon. Ytelser som ombygging av bolig og tilgang til et godt helsevesen, er som regel godt nok ivaretatt av det offentlige. Men den offentlige uførepensjonen som gis til barn og unge voksne, er ikke til å leve med. En god forsikring kan derfor lette de økonomiske bekymringene som en sykdom avstedkommer. Legg merke til om selskapene har unntak for enkelte sykdommer. Svært mange uføretrygdede lider av psykiske lidelser, lidelser i muskel- og skjelett eller sykdommer i nervesystemet.

Boligkjøperforsikring: En relativt stor andel boligkjøpere klager på boligen de har kjøpt. Som regel har motparten skaffet seg eierskifteforsikring. Dermed møter du en helproff part på den andre siden. Med en boligkjøperforsikring får du en like proff hjelper på laget. Forsikringen sparer deg for både tid og penger hvis du er så uheldig at du har kjøpt katta i sekken. Relevansen av forsikringen avhenger selvsagt  av hvilken type bolig du kjøper. Er det en relativt ny leilighet i et veldrevet sameie, hvor ut- og innvending vedlikehold og oppussing er utført av fagfolk, er sannsynligheten for skjulte feil og mangler mindre.

Forsikringene du kan droppe:

Dyreforsikring: Nei, du er ikke mindre glad i Fido selv om du ikke kjøper dyreforsikring. Til forskjell fra en barneforsikring (ok, sammenligningen stopper der…) har ikke for eksempel et dyr et forventet inntektstap hvis det blir ufør, heller ikke må boligen bygges om eller spesialbil kjøpes. Ja, veterinæren er dyr, men de totale utgiftene for et sykt dyr er håndterbare for de aller fleste. Samtidig er det selvsagt en verdi i å slippe å tenke på økonomi når man skal fatte en beslutning om dyrehelse. Den vurderingen er du den riktige til å ta, ikke jeg….

Kjøpsforsikring: En rekke av erstatningene i denne forsikringen er allerede dekket av kjøpsloven, reise- eller innboforsikringen din. Husk at enkelte kredittkort har en gratis “innebygget” kjøpsforsikring hvis du betaler med kortet.

Uflaksforsikring: Ja visst er det surt å miste gifteringen eller droppe Iphonen i do. Men et nytt kjøp vil ikke ruinere deg. Med mindre du er en skikkelig klossmajor, er slike forsikringer altfor dyre. Iallfall om de kjøpes separat. Det fins riktig nok noen selskaper som selger slike forsikringer som et tilleggsprodukt til eksisterende innbo- eller bilforsikringer, og da blir det et mer edruelig regnestykke

Helseforsikring: De aller fleste blir behandlet innen rimelig tid i det offentlige helsevesen. Men er du selvstendig næringsdrivende eller jobber primært provisjonsbasert, kan det være en ide å sikre deg en rask behandling med en slik forsikring.