BEGYNN TIDLIG: Du må begynne seinest når du er 22 år med BSU-sparing for å fylle opp hele kvoten innen fylte 33 år

Pengegrep før nyttår 4: Spar i BSU!

BSU er en fantastisk gunstig spareordning, selv om regjeringen gjør den litt mindre gullkantet. I år er siste år du som eier egen bolig kan spare i BSU med skattefradrag.

Publisert – Sist oppdatert 04.01.2021

Skal du overføre penger til BSU har du fortsatt et par dager på deg, iallfall om du gjør det internt i egen bank.

Her er f eks SBankens frister:

BSU-innbetaling (overføring mellom egne kontoer) til en eksisterende BSU-konto må gjøres senest 31. desember 2020 klokken 21:30. Skal du overføre penger til BSU-kontoen din fra en annen bank, må du først sjekke når siste forfallstidspunkt er satt hos dem, sånn at du er sikker på at beløpet godskrives BSU-kontoen din hos oss i 2020. Hvis du vil flytte BSU til Sbanken før nyttår, er det best at du gjør årets innskudd i den banken du er i dag, før du starter flyttingen. Da er du sikker på at du får hele BSU-fordelen for 2020.

Fantastisk ordning

BSU burde egentlig hete Norges Beste Spareordning (NBS). Fordi:

HØYT SKATTEFRADRAG: Du kan trekke fra 20 prosent av innskuddet på skatten. Hvis du setter inn full kvote med 25 000 kroner på BSU-kontoen før nyttår, stryker staten rett og slett 5000 kroner av skatten din!

NORGES HØYESTE BANKRENTE: Bankene er ville etter nye, unge kunder. Derfor tilbyr de vanvittig høye renter på BSU-kontoen. Mens renta på vanlig sparekonto gjerne er 0-1 prosent, er BSU-renta 2-3 %! De aller fleste banker tilbyr faktisk en rente på BSU-konto som er langt høyere enn boligrenta.

Kobler vi skattefradraget sammen med den høye renta, tilsvarer det en risikofri avkastning på drøyt 22  prosent det første året! Ingen andre spareformer i landet er i nærheten av dette.

Strammer inn

Som du sikkert har fått med deg, har regjeringen i statsbudsjettet for 2021 strammet inn BSU-ordningen slik at du ikke får mer BSU-fradrag hvis du allerede eier en bolig. Det hjelper ikke at den totale BSU-kvoten på 300 000 kr ikke er fylt opp.

Først av alt:

Det innskuddet som du allerede har satt inn, eller planlegger å sette inn på BSU-konto før nyttår, vil gi deg fradrag uavhengig av om du eier egen bolig eller ikke. Maks innskudd for 2020 er 25 000 kr, som gir deg inntil 5000 kr i spart skatt (20 %).

Det er fra 1 Januar 2021 at de nye reglene trer i kraft.

Her har jeg skrevet mer utfyllende om det nye forslaget:

Slik rammes du av de nye BSU-reglene

Droppe BSU?

I utgangspunktet kan du glemme BSU i år hvor inntekten er så lav at du skal betale lite eller ingen skatt. Dessverre er det altfor mange som har gått i denne fellen og spart BSU i år hvor det er fullstendig meningsløs. Dette er også viktig for unge som blir påspandert BSU-innskudd fra foreldre eller besteforeldre. Spar heller i BSU 2.0, så slipper man å kaste bort skattefradraget i den ordinære BSU-kontoen.

Hvorfor?

Eksempel: Nina (19) kommer til å tjene rundt 30 000 kroner i år. Hun har hørt at BSU er kjempesmart og sammen med foreldrene setter hun inn 20 000 kroner på BSU-konto før nyttår. I utgangspunktet skulle hun dermed hatt 4000 i skattefradrag. Men så lenge man tjener under frikortgrensa på 55 000 kroner, betaler man 0 kroner i skatt. Hun får ikke bruk for skattefradraget. Hun mister det, rett og slett, fordi man ikke får lov til å føre det frem til et år man faktisk har skattbar inntekt

MEN: På grunn av BSU-innstrammingen fra 2021, er ikke dette punktet så viktig. Sannsynligvis får du uansett ikke fylt opp BSU-kvoten på 300 000 kr før du kjøper bolig, og da er det heller ikke så farlig om du går glipp av skattefradraget i år med lav inntekt.

GODE BSU-TIPS

  • Begynn tidlig: For å få maksimalt skattefradrag må du begynne sparingen senest året du fyller 22 år, og da må du spare 25 000 kroner årlig.
  • Låne? Det kan faktisk være lønnsomt å låne penger dersom du ikke klarer å fylle opp kvoten før du blir 34, for eksempel fordi du begynte sparingen som 29-åring. For det første får du jo da tilbake 5 av de 25 tusen som du setter inn på konto på grunn av lavere skatt. I tillegg er BSU-renta høyere enn for eksempel boligrenta.
  • Bytt bank: Du bryter ikke BSU-kontrakten selv om du bytter bank og flytter hele BSU-innskuddet til den nye banken. Husk at pengene skal forrente seg i mange år. Derfor er det viktig å finne banken med den høyeste renta. Bare ta kontakt med din nye bank, så ordner de pengeflyttingen.
  • BSU-LÅN: Mange banker tilbyr lavere boligrente for kunder med BSU-konto via såkalte Førstehjemslån, Ungdomslån eller BSU-lån. Det betyr at du kan låne opptil 85 prosent av kjøpesummen til bankens beste rente.
  • OPPRETT KONTO: Selv om du ikke skal begynne å spare i BSU på mange år, kan det være smart å opprette en slik konto allerede i dag. Hvis du oppretter kontoen først etter at du har kjøpt en bolig, er litt seint. Da kan du ikke bruke BSU-pengene på å nedbetale dette boliglånet, du må vente til du har kjøpt bolig nr 2. Du forplikter deg ikke til å spare fast når du åpner en slik konto, du kan vente i mange år med å sette inn penger.
  • DOBBELT OPP: Ektefeller og samboere får hvert sitt BSU-fradrag selv om pengene til slutt brukes til felles bolig. Dermed kan dere spare inntil 600 000 kroner og få 120 000 kroner i samla skattefradrag.
  • ALDERSGRENSE FOR RENTE? De fleste banker senker BSU-renta når du bikker 34 år. Da får du kanskje bare en dårlig sparerente og bør heller bruke pengene på å nedbetale boliglånet. Men det fins enkelte banker som gir noen års «renteamnesti». I Sbanken senkes ikke renta før du blir 36 år. Enkelte banker i Sparebank1-gruppen har samme regel. Du kan fint flytte BSU-kontoen til en av disse bankene for å nyte godt av et par års ekstra høyrente, men merk at Sbankens BSU-rente er lavere enn snittet.
  • ANGREFRIST: Er du usikker på om du skal bruke BSU i år? Du kan gjerne sette inn pengene på konto allerede i dag. Skulle du ombestemme deg, kan du ta dem ut uten å bryte avtalen så framt du gjør det før 31. desember. Det er nemlig innskuddet ved nyttår som teller skattemessig.

Krav:

  • Alder: For å spare i BSU må du være under 34 år, og pengene må gå til boligkjøp. Du kan få BSU-fradrag til og med det året du fyller 33 år.
  • Kvote: Du kan spare totalt 300 000 kroner via ordningen og får dermed et totalt skattefradrag på 60 000 kroner.
  • Uttak: Du kan bare bruke BSU-pengene til boligkjøp eller nedbetaling av boliglån. Brukes pengene til noe annet, brytes kontrakten og du må tilbakebetale hele skattefordelen