En god kredittscore kan gi deg høyere lån eller lavere rente. Du kan selv styre en del av det som bestemmer scoren
I løpet av et år har du kanskje blitt kredittvurdert flere ganger. Kanskje når du skulle bytte mobilabonnement, kjøpe forsikringer eller skaffe et kredittkort. Du merker jo ikke noe når noen kredittsjekker deg, men i etterkant mottar du et synlig bevis, et såkalt gjenpartsbrev, fysisk eller digitalt.
Strengt regulert
Å foreta en slik kredittvurdering er strengt regulert. Man må ha en saklig grunn. Naboen kan ikke kredittsjekke deg, selv om hun er veldig nysgjerrig. Men hvis du for eksempel vil handle på kreditt, tar bedriften en risiko for at du ikke betaler tilbake. Den risikoen vil de jo minimere – og utfører en kredittsjekk. Det er som regel ikke bedriften selv som sitter på disse opplysningene, men et kredittvurderingsbyrå. Dem er det bare en håndfull av i Norge.
Kredittscoren
Disse byråene opererer ikke med absolutt ja eller nei, men en kredittscore, gjerne fra 0-100 eller 0-1000, så er det opp til banken, mobilselskapet eller forsikringsselskapet å avgjøre hvor lav score de kan akseptere for å få deg som kunde. Ligger din score mellom 51 og 100, regnes den som god. Er den mellom 0-50 er det en mye høyere risiko å ha deg som kunde. Det er et begrenset sett av data man kan bruke for å lage denne kredittscoren. De viktigste er:
- Alder: Høyere alder, lavere mislighold
- Betalingsanmerkninger: Ja eller nei?
- Inntekt: Siste tre år.
- Adresse: Har du flyttet ofte?
- Næring: Har du et ENK eller AS på sida?
Hva kan du gjøre for å få bedre score?
Inntekt: Man ønsker mest mulig stabilitet. Selv om du har høyere snittinntekt enn naboen, kan det godt være at han får bedre score, hvis hans inntekt har vært svært jevn, mens din har svingt mye de siste årene. Husk at du kan øke inntekten med andre kilder enn hovedarbeidsgiver. Tenk småjobber, samt utleie av bil, båt, hytte etc.
Betalingsanmerkninger: Har du betalingsanmerkninger, er det i det fleste tilfeller blankt avslag på lån fra ordinære banker. Da har et ubetalt pengekrav gått helt til såkalt rettslig inndrivelse. Det kan f eks være dom i Forliksrådet eller lønnstrekk. Det betyr ikke at du får en anmerkning straks du får et inkassokrav i posten. Det kan gå flere måneder, og betaler du ut hele kravet, blir anmerkningen slettet rett etterpå. Derfor er det svært viktig at du får ryddet unna slike anmerkninger før du søker om et nytt lån.
Er du usikker på om du har betalingsanmerkning? Det er gratis å gjøre en kredittsjekk av seg selv en gang i året. Sjekk hos kredittvurderingsbyrået, f eks Dun & Bradstreet eller Experian.
Adresse: Stabilitet er viktig for en høy score. Hvis du har flyttet ofte de siste årene, går det ut over kredittscoren. De sjekker adresseendringene fra Folkeregisteret.
Næring: Har du et AS eller enkeltpersonforetak (ENK) på si? Det vil trekke ned kredittscoren. Hvis det bare er et sovende ENK, og du vipper mellom en dårlig og middels score, kan det være lurt å slette ENK-et. Det gjør du enkelt og gratis via Altinn. Du sender inn Samordnet registermelding, krysser av for «Melde sletting». Ingen vedleggskrav.
Avslag eller høyere rente
Har du for lav inntekt og /eller for store lån, kan du risikere at du får avslag på nytt lån eller at renta blir satt høyere. Selve avslaget – eller rentesatsen – settes av banken (eller mobilselskapet) selv. Ja, kredittscoren er viktig, men ofte i kombinasjon med bedriftens egne vurderinger. De sjekker blant annet hvor mange usikra lån (kredittkort og forbrukslån) du har i Gjeldsregisteret. Banken sitter også på data som kredittvurderingsbyråene ikke har, f eks om du ofte har misligholdt lån i banken tidligere.
