Du vil kjøpe ny bil til 500 000 kroner og må låne 400 000 kr (80 %).
Hva er smartest: å ta et separat billån eller øke boliglånet slik at du baker de 400 000 inn i det billige boliglånet?
Forutsetning: Du har boliglånet med bankens laveste rente, bare 5,5 %, mens billånet koster 7,5 %. I utgangspunktet et enkelt valg, kanskje, men svaret avhenger jo av hvordan du faktisk nedbetaler lån(ene):
- Betaler du det ned opplåningen over boliglånets løpetid?
- Eller øker du terminbeløpet så mye at hele bilkjøpet er nedbetalt på 7 år? Forskjellene er enorme.
- Du låner 80 % av bilkjøpet med et billån til 7,50 %, 65 kr i termingebyr, 2300 kr i etableringsgebyr og 7 års nedbetaling:
Rentekostnad: 123 000
- Du har et boliglån på 2 millioner med ledig sikkerhet. Derfor kan han bake bilkjøpet inn i boliglånet uten at renta øker. Boligrente: 5,5 %. Du øker imidlertid ikke terminbeløpet mer enn foreslått. Dermed nedbetales hele lånet, inkludert bilkjøpet, over de neste 25 årene:
Rentekostnad: 337 000 kr
- Du baker bilkjøpet inn i boliglånet. MEN øker terminbeløpet så mye at hele bilkjøpet på 400 000 kroner nedbetales over 7 år. Det betyr en saftig økning i terminbeløpet de første årene.
Rentekostnad: 82 800
Konklusjon: Hvis du finansierer bilkjøpet med å øke boliglånet, men ikke øker terminbeløpet mer enn foreslått, får du en merkostnad på 214 000 kr, sammenlignet med et ordinært billån!
Betale ned eller spare?
Men skal man på død og liv betale ned lånet så raskt som mulig? Nei, men det spørs hva du gjør med de ekstra kronene: økt forbruk, oppussing eller sparing med høyere avkastning enn boligrenta?
Fordeler og ulemper med billån
Et vanlig billån har rente på 6,5-8,5 % nominelt (avhengig av belåningsgrad) og nedbetaling på 5-7 år. Du kan fullfinansiere et bilkjøp, men får lavest rente hvis du selv kan betale 20-35 prosent av kjøpesummen og velger en mer miljøvennlig bil. Såkalte Grønne billån tilbys gjerne for biler som har CO2-utslipp på under 120 g/km. Merk at de fleste billån ofte har mye høyere termingebyrer enn boliglån, så den effektive renta ligger høyt over den nominelle.
Banken ønsker i utgangspunktet at du skal tegne fullkasko på bilforsikringen. De har jo lånt penger med pant i bilen og vil sikre pantet i tilfelle totalskade. Men en fullkasko blir svært dyr for unge kunder. Noen banker tilbyr kaskofrie billån, men med mye høyere renter, gjerne 12-15 %.
Fordeler:
- Ledig pant: Du ”bruker ikke opp” boligen som pant. Banken tar heller pant i bilen og du kan eventuelt bruke boligen som pant for hyttekjøp, egenkapital for barn etc.
- Det er oversiktlig: Du vet nøyaktig når bilen er tilbakebetalt.
- Konkurransen er hard: Enkelte forhandlere har kampanjer med svært lav rente de første årene. Det kan du utnytte, men pass på gebyrene, sjekk effektiv rente.
Ulemper:
- Høyere rente: Den ligger gjerne 1-4 %-poeng over boliglånet
- Etableringsgebyr/gebyr for pantestillelse.
- Må velge fullkasko på bilforsikringen, selv for billige biler.
- Negativt ved salg: Når banken tar pant i bilen, blir dette registrert som en heftelse i Brønnøysundregisteret. Det kan være negativt ved seinere salg, med mindre du har kvittet deg med lånet før salg. O
- Ofte dyre termingebyr (50-70 kr per mnd) i tillegg, noe som er mer uvanlig for boliglån. Derfor er det ofte store forskjeller mellom skryterenten i annonser (nominell rente) og effektiv rente (som står med mindre skrift). Merk dette!
PS: Merk at det er store forskjeller mellom nominelle og effektive renter på billån i de fleste banker. Årsaken er det nesten latterlige høye termingebyret som mange banker påfører dette lånet. Ikke bli overrasket over månedsgebyrer på opptil 85 kroner!
